Saco vill ha ett nytt system för individuellt pensionssparande

I rapporten skriver Saco att »Sverige inte möjliggör någon form av individuellt sparande till pensionen«, och man syftar på att det saknas ett verktyg som gör det möjligt för individen att själv ta initiativ till ett pensionssparande.

Detta i ett läge då den allmänna pensionen inte håller vad den lovat, och långt ifrån alla har en tjänstepension som täcker upp för en långsamt sjunkande allmän pension.

De få möjligheter att spara extra till sin pension som finns är endast gynnsamma för vissa grupper, till exempel höginkomsttagare som gynnas av möjligheterna till löneväxling. Det räcker inte, menar Saco och dess utredare.

– Det är viktigt att det sparande som införs inte sker på bekostnad av den nödvändiga uppgraderingen av den allmänna pensionen som också behöver ske. Det är också viktigt att man kan lita på att reglerna som införs är kvar under en längre tid och inte ändras inom kort, säger Ossian Wennström som är utredare på Saco.

I rapporten finns dock inte ett färdigt förslag. Tanken är i stället att det förslag som skisseras ska kunna fungera som ett underlag för en diskussion om hur en ny pensionsprodukt kan utformas.

Det ska vara »en ren pensionsprodukt som är tillgänglig även för låg- och medelinkomsttagare«, skriver Saco.

Saco driver sedan länge linjen att den allmänna pensionsavgiften ska höjas i syfte att höja den allmänna pensionen. När pensionsavgiften nu ses över i form av en utredning som ska läggas fram i mars 2025 är det viktigt att få in frågeställningen om ett nytt individuellt pensionssparande i diskussionen, menar Saco.

– Utformningen av den allmänna pensionsavgiften spelar nämligen roll för hur man kan skapa en lösning för individens pensionssparande, säger Ossian Wennström.

För Sacos del är dock alltjämt de viktigaste pensionsfrågorna att se över intjäningen till pensionen och en höjning av pensionsavgiften.

– Men även om detta förändras ser vi ändå att det behövs verktyg för individer som vill spara till sin pension. Det finns idag inga sådana verktyg och Sverige sticker ut inom OECD här.

Varför går det inte lika bra att spara i de sparprodukter som erbjuds på marknaden som till exempel ISK och kapitalförsäkring?

– Det är utmärkta sätt att spara pengar på i allmänhet, men om syftet är att spara till just pensionen är det inte bra att kunna ta ut sina pengar närsomhelst.

Detta till skillnad från pengar i ett individuellt pensionssparande i form av en pensionsförsäkring. Där är pengarna i stället låsta och kopplade till individen, och skyddade vid skilsmässa.

Andra fördelar med en dedikerad pensionsprodukt är att dessa är anpassade för månatlig utbetalning och att det finns ett utvecklat lag- och regelskydd. Dessutom, påpekar Saco, kan regelrätta pensionssparanden, till skillnad från ISK och kapitalförsäkring, ses i webbtjänsten Min Pension som många i dag använder för att planera sin pensionering och framtida uttag.

Är det pensionssparande ni vill se viktigt även för höginkomsttagare som läkare eller är det mest för de som har låga till medellöner?

– Jag tror det kan vara av intresse för många, inte minst eftersom intjänandet i dagens allmänna pension och många tjänstepensioner i dag mer och mer bygger på livsinkomstprincipen. Vid en sen lönekarriär kan då differensen mellan slutlönen och pensionen bli stor.

En metod för att höja sin pension, inte minst för läkare med högre löner, är löneväxling. Det innebär att arbetsgivaren låter den anställde byta ut en del av lönen mot en extra tjänstepension som man inte betalar skatt på vid avsättningen. Detta kräver dock att inkomsten efter löneväxlingen hamnar på minst 54 200 kronor (2025) i månaden annars sänker löneväxlingen den anställdes allmänna pension.

– Löneväxling är jättebra, men då måste man tjäna över taket och ha en arbetsgivare som tycker att det är en bra idé.